67,83 ↓ 100 JPY
11,52 ↑ 10 CNY
74,36 ↑ USD
65,68 ↓ 1000 KRW
Владивосток
Владивосток
+18° ветер 1 м/c
14 мая
Пятница

Экономика

Жить взаймы можно. И порой необходимо...

Экспресс-кредиты: достоинства и недостатки

Весь мир живет в кредит. За последние три года и наши соотечественники наконец осознали всю сладость формулы "захотел - взял кредит - купил".

Подсаженные на кредитование

Основная формула кредита придумана давно, и в странах, где возраст законного ростовщичества отсчитывается веками, этот вид займа отшлифовался и приобрел цивилизованные формы: кредит можно брать только соразмерно доходам, у клиента должна быть отличная кредитная история, общие выплаты по всем кредитам не должны превышать тридцати процентов от доходов клиента. И главное - процентные ставки в банках гораздо ниже, чем в России.

Простое тиражирование западных технологий в чистом виде в силу экономических особенностей и уровня жизни россиян в нашей стране было невозможным, поэтому отечественные банки разрабатывали собственные программы, методологию и технологию потребительского кредитования. Особое внимание при этом уделяется доступности, именно этот фактор позволяет сделать услугу потребительского кредитования действительно массовой.

Брать или не брать?

Выгода банков от кредитования населения несомненна, так как предоставление кредитов, в частности физическим лицам, относится к наиболее важным операциям банков, а их доходы от кредитования занимают значительную долю.

Насколько выгодны кредиты, в частности экспресс-кредитование, самим потребителям? Оговоримся сразу - данный материал представляет интерес только для потенциальных заемщимков, не имеющих опыта в кредитовании, заемщики со стажем осознали достоинства и недостатки кредитования опытным путем...

Исходить из формулы «Не было бы выгодно – не брали» не совсем верно. Наш потребительский зуд имеет исторические корни – изначально покупать было нечего, затем покупать стало не на что. И, наконец, вот он – консенсус желаемого и возможного… Кредиты на потребительские нужды, экспресс-кредиты, товары в беспроцентный кредит – настоящий потребительский рай.

Чем хорош экспресс-кредит?

На самом деле достоинства у этого вида займа существенные. Во-первых, сроки: иногда действительно возникает внезапная потребность в деньгах. Во-вторых, доступность. То есть при сравнительно небольших суммах (от 30 до 60 тысяч рублей) в некоторых банках нет необходимости в обеспечении кредита: не нужен залог, не требуются поручители - достаточно предъявить паспорт и, как правило, второй документ (обычно просят ИНН или страховое пенсионное свидетельство). И наконец, несложные условия, как то: регистрация - в некоторых случаях только постоянная - по месту деятельности банка и занятость на последнем месте работы не менее трех-шести месяцев.

Правда, если в ходе андерайдинга (визуальной оценки экспертом клиента) либо уже на этапе проверки что-то работникам банка покажется подозрительным, тогда потребуются меры дополнительного обеспечения - поручительства родителей, например если клиент сравнительно молод. Подобные правила практикуются Росбанком.

Но у этих бонусов есть обратные стороны. Так, например, из-за отсутствия кредитного обеспечения и тщательной проверки кредитоспособности клиента, увеличивается риск просрочек по выплатам. А расходы по просроченной задолженности должны быть забиты в ставку, которая делится непосредственно на процентную и комиссионную.

Скажем, некий банк позиционирует свой кредитный продукт со ставкой 12% годовых. Обнадеженные низкой ставкой клиенты приходят оформлять кредит, и тут кредитный эксперт их ошеломляет тем, что вместо двенадцати обещанных процентов им придется заплатить тридцать, или пятьдесят, или семьдесят - в зависимости от суммы и срока.

Между прочим, упрекнуть банк в недостоверной подаче информации оснований никаких нет - банки, рекламируя предлагаемые продукты, связанные с потребительским кредитованием, в случае указания хотя бы одного из параметров стоимости потребительского кредита обязаны раскрывать и все остальные имеющиеся ставки по данной услуге. В противном случае действия кредитной организации будут признаваться незаконными, а сам банк будет оштрафован на весьма существенную сумму. Вглядитесь внимательно в рекламные щиты и макеты банков - под выделенной привлекательной процентной ставкой мелким шрифтом прописаны все, абсолютно все выплаты, а то, что клиенты мелкий шрифт обычно не читают, так это проблемы их, а не банка!

Что за комиссия...

Дело в том, что помимо самой ставки существует еще комиссия за открытие счета, выплачиваемая единовременно. Так, комиссия за открытие счета в Дальвнешторгбанке составляет 4% от кредитуемой суммы, в Примсоцбанке нужно будет единовременно платить 2-4%. В некоторых случаях она и вовсе отсутствует - в Росбанке, например, ее заменяет 2-процентная комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, иначе говоря, за обналичку.

Увеличивают итоговую сумму, в том числе и комиссионные, проценты за ведение счета. Ставки различные, в зависимости от банка. Так, например, комиссия Примсоцбанка (при 16% годовых) составляет от 0,3 до 1,5% ежемесячно от кредитуемой суммы, ставка Дальвнешторгбанка (12% годовых) - 1,5%, а Росбанк помимо собственно процентной ставки (также 16%) взимает 1,4%. Таким образом, беря, допустим, десять тысяч в кредит на год, в итоге мы вернем Дальвнешторгбанку - 13 200, Росбанку - 12 565 и Примсоцбанку - 12 100 рублей соответветственно.

Начисление комиссии за ведение счета, а также ануитетные платежи (т.е. равномерные платежи с равными интервалами на протяжении определенного периода) - обязательное условие экспресс-кредитования. Исключение составляет только Сбербанк, но эту услугу и не предлагает в общепринятом виде - только под обеспечение ценными бумагами. Существует универсальное правило кредитования: чем сильнее обеспечение кредита, тем ниже проценты и комиссии и тем ниже итоговая сумма, подлежащая выплате. Также остается вопрос возврата кредита - существующая законодательная база не позволяет оперативно реализовать права банка по возврату кредита. Таким образом, вводя дополнительные комиссии, банки стремятся себя обезопасить.

Впрочем, недавний прецедент между Роспотребнадзором и Home Credit & Finance Bank показал, что эти правила не абсолютны. Чиновники доказали в Верховном суде, что комиссии за ведение ссудного счета, которые брал со своих заемщиков банк, противоречат закону о защите прав потребителей. Банк оспорил постановление чиновников в суде, но проиграл дело в трех инстанциях. Теперь суды могут признавать незаконными кредитные комиссии и штрафы практически всех российских банков, выдающих потребительские кредиты.

Не спешите платить долги

Еще одно неприятное открытие, с которым столкнется обыватель, взявший кредит: хочешь рассчитаться досрочно - плати комиссию. Так, например, комиссия за перерасчет долга в Дальвнешторгбанке составляет 500 рублей.

Особое внимание стоит уделить начислению комиссии за перерасчет Росбанком. Будет ли клиент платить штраф за закрытие счета, зависит от того, когда он придет гасить долг. Если это произойдет в день погашения долга согласно договору, то штраф не взимается, если в какой-то иной день, то ему придется уплатить 500 рублей. Но и здесь есть свои нюансы. Клиент может выплатить остаток по кредиту в любой день абсолютно бесплатно (!), но для этого ему необходимо будет предупредить оператора, чтобы он закрыл счет именно в установленную дату погашения кредита. Правило это изобретено для того, чтобы у желающих взять очередной кредит не было никаких долгов перед банком.

Анжелина Шилан

Поделиться:

Наверх