68,08 ↑ 100 JPY
11,54 ↑ 10 CNY
74,16 ↑ USD
66,26 ↑ 1000 KRW
Владивосток
Владивосток
+12° ветер 7 м/c
12 мая
Среда

Экономика

Деньги в копилке

Или что нужно знать, чтобы накопить и приумножить имеющиеся средства с наибольшей выгодой и минимальным риском их потерять

"Граждане, храните деньги в сберегательной кассе! Если, конечно, они у вас есть", - призывал герой Леонида Куравлева из фильма "Иван Васильевич меняет профессию", вынимая из сейфа стоматолога Шпака пачку облигаций. Пример, действительно, поучительный. Однако большинство граждан, как и прежде, предпочитает копить заначку на холодильник или авто дома, не прибегая к помощи банка.

И если риск быть обворованным каким-нибудь современным Жоржем Милославским можно снизить путем установки современных средств охраны и суперсейфов, то против другого врага бороться такими способами бесполезно. Имя этому врагу - инфляция. Шпак, как и миллионы советских граждан, о ней даже не догадывался. Понятие "инфляция" в советские времена было известно только экономистам-теоретикам. В наше время про нее знают даже дети.

Научившись копить и откладывать деньги, сегодня россияне подвергаются риску быть обворованными инфляцией, ежедневно проедающей часть сбережений. Поэтому недостаточно накопить деньги. Их нужно еще и сберечь. И для этой благородной цели есть различные - вполне доступные большинству наших граждан - способы вложения денег, преимущества и риски которых мы рассмотрим в этой статье. Опущу при этом рассказ о сложных финансовых продуктах (опционах, фьючерсах, структурированных нотах, индексируемых депозитах, винных vip-коллекциях, предметах искусства и антиквариата и т. д.), которые интересны либо профессиональным финансистам, либо весьма состоятельным господам, но не всегда понятны и доступны большинству людей.

Условно разделим виды вложений на сберегательные, накопительные и инвестиционные. Деление это действительно условное, так как разные люди относят одни и те же продукты к разным категориям. Например, одни считают, что банковский депозит является инвестиционным продуктом, так как приносит доход, другие считают, что это продукт сберегательный, так как выполняет функцию сбережения средств, а не получения дохода. Третьи могут отнести его к накопительным и приведут свой аргумент. И все они правы, поскольку в зависимости от условий депозита и получаемого дохода, а самое главное - ваших финансовых целей - он может выполнять все три функции.

Где и как храним и копим

  • В "стеклянной банке"
      Преимущества
    • Доступность: деньги всегда на расстоянии вытянутой руки.
    • Конфиденциальность: никто, кроме вас, членов вашей семьи (иногда соседей, друзей, знакомых и квартирных воров), не знает, что у вас есть сбережения и где они находятся.
      Риски
    • Та же доступность: при такой близости денег увеличивается соблазн их потратить.
    • Инфляция (девальвация): в зависимости от валюты сбережений инфляция может съесть небольшую либо существенную часть сбережений. Рублевая инфляция в 2005 году составила 11,9%. А это ни много ни мало 5950 рублей от 50 тысяч, которые вы копили, допустим, на хороший компьютер.
    • Валютный риск: колебания курсовой стоимости валюты могут значительно сократить покупательскую способность ваших сбережений, что в полной мере ощутили на себе счастливые обладатели "зеленых" в 2004-м и 2005 годах.
    • Кража: банальная квартирная кража может лишить вас всех сбережений. Навсегда.
  • Деньги в банковском сейфе (ячейке)
      Преимущества и риски
    • примерно те же, что и в предыдущем варианте, за исключением риска кражи, так как банки грабят крайне редко.
  • Деньги "до востребования" на текущем (сберегательном) банковском счёте
      Преимущества
    • Гарантия: передав деньги в банк, вы можете не беспокоиться о сохранности вашей наличности.
    • Проценты: по текущим (сберегательным) счетам платят небольшие проценты, которые в разных банках колеблются в диапазоне от 0,01% по текущим и до 3-4% по рублевым сберегательным счетам. Например, в Примсоцбанке по таким счетам платят 0,2% с возможностью пополнения счета и снятия денег в любое время; Внешторгбанке - 0,1%, здесь распоряжаться счетом по вкладу до востребования клиент может как лично, так и через своего представителя, передав ему свои права по пользованию счетом; Далькомбанке - 0,2%, причем минимальная сумма вклада не ограничена; Дальневосточном банке - 0,1% с возможностью пополнения счета и выплатой процентов раз в год.
      Риски
    • Основной риск - все та же инфляция: слишком маленькие процентные ставки не могут покрыть и половины текущей инфляции.
    • Условная конфиденциальность: информация о ваших сбережениях теперь становится известна не только вам, но и банку, который в определенных установленных законом случаях может раскрывать эту информацию правоохранительным органам и суду.
    • Банкротство банка: увы, банки иногда банкротятся. Конечно, и при банкротстве есть шанс вернуть свои деньги, но больше шансов не увидеть их никогда, если только вы не позаботились о страховке на такой случай.
  • Деньги на срочном депозите (вкладе)
      Преимущества
    • Проценты выше: банки выплачивают более высокую фиксированную процентную ставку, чем по текущим и сберегательным счетам. В зависимости от валюты вклада сегодня проценты по банковским вкладам колеблются от 5% до 12% в рублях и от 2% до 7-8% в долларах США и евро. В Далькомбанке, например, по разным вкладам (срочный накопительный, универсальный, годовой депозит) проценты колеблются от 5% до 10,75% годовых; Дальневосточном банке - от 6% до 10,5%, Внешторгбанке - от 2,75% до 10% годовых; Примсоцбанке - от 7% до 12% годовых по рублевым вкладам.
    • Гарантия банка: банк гарантирует выплату процентов по окончании срока вклада либо в течение всего периода вклада.
    • Гарантия государства: в странах с развитой банковской системой государство защищает интересы граждан путем выдачи государственной гарантии на возмещение им определенной суммы в случае их банкротства банка. В России такая гарантия дается на сумму до 190 тысяч рублей при вкладе в отобранных Центробанком банках. При выборе банка имеет смысл поинтересоваться, входит ли он в государственную систему страхования вкладов.
      Риски
    • Неполучение процентов: при досрочном прекращении вклада банки, как правило, не выплачивают накопленные проценты. Либо проценты эти будут минимальными.
    • Изменение условий вклада: если иное не прописано в договоре срочного вклада, банк может изменить условия срочного вклада по своему усмотрению с предварительным уведомлением клиента.

К сожалению, вывод из всего вышеописанного очевиден. Если вы ставите своей целью сохранить в долгосрочной перспективе не только ваши деньги, но и их покупательную способность, то банки (как стеклянные, так и государственные и частные) по соотношению плюсов и минусов пока еще не способствуют достижению этой цели. Условия по вкладам, уровень инфляции и криминальная обстановка далеки от идеальных. Поэтому способ накопления финансовых средств придется выбирать, так сказать, просто по вкусу: кому-то спокойнее хранить деньги дома, кому-то больше по душе продвинутые банковские копилки.

Инесса Буслаева

Поделиться:

Наверх