Ежедневные Новости
Владивостока
65,81 ↑ USD
75,32 ↓ EUR
94,94 ↑ 10 CNY
21 октября
Воскресенье

Экономика

Как подготовиться ко "второй волне" кризиса

Главное - заранее задуматься, что делать в случае непредвиденной потери работы или болезни

Всегда полезно быть готовым к трудным временам. Для этого нужна стратегия и личные стресс-тесты, позволяющие снизить свои риски. Несколько возможных направлений действий в сложных финансовых ситуация советует "Российская газета".

Первое - создание личного (семейного) резерва - это некая сумма на случай возникновения непредвиденных обстоятельств. Граница между резервами тактическими и стратегическими достаточно условна. Наличные деньги могут быть и тактическими, и стратегическими резервами, причем граница для каждого своя. 30 тыс. руб. для пенсионерки - стратегическая заначка, а для процветающего молодого менеджера - оперативный резерв "на всякий случай".

Главное - не забывать подумать: а что я буду делать при серьезном ухудшении как общей, так и личной финансовой ситуации? Например, потеря работы, болезнь и т. д. Суть одна: потеря дохода, необходимого для сохранения привычного уровня жизни. Разумная величина резервов - примерно объем ваших полугодовых расходов. Если расходы 1 000-1 500 у. е. в месяц, то размер фонда должен быть в районе 6 000-7 000 у. е. Резервный фонд необходим также на случай непредвиденных ситуаций. Есть множество распространенных событий, когда срочно нужны деньги. Например на лечение, на срочный ремонт машины, квартиры и т. д.

Второе. Уровень ликвидности резервов. Резервный фонд должен быть ликвидным. Ликвидность - это скорость превращения активов в реальные деньги. Можно ранжировать резервы по степени ликвидности.

1. Самый ликвидный - наличные деньги. Их полезно распределить по разным валютам: уменьшаются риски потерь от резких изменений курсов. Двух-трех валют вполне достаточно. Возможная структура: рубли - 40%, доллары - 30% и евро - 30%.

2. Деньги на кредитных карточках в нормальном банке. Это почти те же наличные, но на них начисляется символический процент типа 1% годовых. В любой момент вы можете использовать их либо "обналичив" в банкомате, либо непосредственно расплатившись карточкой. Для создания резерва вам достаточно просто определить, какая минимальная сумма у вас всегда должна быть на карточке. После этого остаток на карточке у вас выполняет функцию оперативного резерва.

3. Следующий по уровню ликвидности резерв - банковский депозит в надежном банке. Процент по этому депозиту может быть невысок. Но в первую очередь эти деньги не для дохода, а для финансовой защиты. Целесообразно, если этот депозит краткосрочный. Будет обидно, если вы положите деньги на депозит сроком на 1 год, а деньги понадобятся через 11 месяцев. Как правило, вы не получите процентов. А если вы положите деньги на 3-6 месяцев, пусть даже под меньший процент, это будет более рационально. Здесь также полезно подумать о распределении средств по валютам.

4. Теоретически к резервам можно отнести небольшие изделия из драгоценных металлов и т. д. При необходимости они могут быть достаточно оперативно реализованы - "конвертированы" в наличные деньги. Для управления этим резервом достаточно просто понимать, с чем вы готовы расстаться при наступлении неожиданных обстоятельств и какова примерная стоимость вещей. Но практически серьезным резервом может считаться только золото в слитках, чья цена и ликвидность не зависят от факторов типа моды. В цене же любого ювелирного изделия подобные соображения играют решающую роль. Поэтому по большому счету они оперативными резервами не являются.

Третье. Страхование непредвиденных ситуаций. К сожалению, на нашем рынке полно фирм, чей настоящий бизнес - собирать деньги и по возможности ничего никому не выплачивать. А если выплачивать, то самый минимум. Поэтому выбор страховой компании требует серьезных умственных усилий. Полезно не только тщательно изучать документы, но и собирать информацию о страховой компании. Не бойтесь потратить время, иначе можно легко потерять деньги.

Четвертое. Рационализация расчета объема резервов. Не пугайтесь, применительно к частному лицу это просто. Например, определяете минимальный размер неприкосновенного запаса (НЗ). Когда свободных денег у вас становится в 3 раза больше, их можно во что-либо инвестировать, снижая до среднего уровня остатка, который на одну треть выше минимального значения. Если же НЗ оказывается меньше определенного вами минимального денежного остатка, то необходимо вывести в денежную форму какие-нибудь инвестиции. Например, если вы определили минимальный остаток в 100 тыс. руб., то при накоплении 300 тыс. руб. можно инвестировать 170 тыс. руб.

Пятое. Думать против тренда. Психологически людям свойственно надеяться на лучшее. Из-за этого во всем мире склонны недооценивать вероятность негативных событий. Все любят писать и читать различные страшилки, но относятся к ним как к киношным "ужастикам" - нервы щекочут, а в жизни так не бывает. Россия - не исключение. Например, если экономика находится на подъеме, то хочется верить, что так будет всегда. Так же можно верить в бесконечный приток нефтегазовых денег...

Выводы. Помните: "когда Господь хочет наказать зайца, он дает ему храбрость". Личный финансовый риск-менеджмент основан на здравом смысле и необходим каждому. К неблагоприятному развитию событий надо быть готовым материально и морально. Материальная готовность выражается в продуманном создании резервных фондов. Моральная - в способности действовать без суеты и паники в сложных ситуациях. Тогда вы существенно уменьшаете риск того, что про вас скажут: если вместе с колокольным звоном ты слышишь слова "мировой финансовый кризис", не спрашивай, по ком звонит колокол - быть может, он звонит и по тебе.


Наверх