66,36 ↑ USD
75,55 ↓ EUR
97,74 ↓ 10 CNY
22 января
Вторник

Экономика

Банки пока лояльны к физлицам

Если текст договора предполагает изменение его условий, то банк может как повысить процентную ставку, так и потребовать досрочного возвращения кредита

Если договор не предусматривает возможное изменение ставки, то банк вправе обратиться с предложением к заемщику о подписании дополнительного соглашения, пишет "КоммерсантЪ".
Юристы советуют не соглашаться на это. "Одностороннее повышение процентных ставок и требования о досрочном погашении кредита, если такие пункты не прописаны в условиях договора, абсолютно неправомерны", - говорит адвокат московской коллегии адвокатов "Князев и партнеры" Максим Столяров.
При этом одностороннее изменение условий договора банком может оказаться вполне законным. "Гражданский кодекс предусматривает изменение условий договора в одностороннем порядке лишь при наличии существенных изменений обстоятельств, в данном случае таким обстоятельством может являться финансовый кризис. Однако оценка существенности возникшей обстановки будет определяться в ходе судебного разбирательства", - отмечает Столяров.
Впрочем, банкиры прекрасно понимают, чем может обернуться повышение ставок и требование о досрочном возврате взятой суммы. В результате увеличится доля проблемных кредитов, а сами банки в этом меньше всего заинтересованы.
В то же время, если заемщик в результате кризиса оказался без работы или у него была существенно снижена зарплата, это не освобождает его от обязательств по кредиту. Изменить можно порядок выплаты, например сроки и суммы. Но в совокупности выплаченная сумма будет никак не ниже, чем указанная в договоре. Однако банкиры утверждают, что выход из ситуации проще и дешевле искать вместе с банком. То есть во многом размер потерь зависит от грамотного поведения самого заемщика. Главное - не пытаться всеми способами избежать общения с банком. Такое поведение расценивается как уклонение от выплат, и дальнейшее развитие событий усугубляет тяжелое положение должника.
Похоже, банки в Приморье кризиса не опасаются. Анонимно обзвонив несколько банков, "Н" попытались выяснить: изменились ли условия выдачи кредитов на неотложные нужды.
В Примтеркомбанке условия кредитования не изменились, но тут выдают кредиты только под залог недвижимости. Причем сумма, которую могут выделить физлицу, - не более 50 процентов от стоимости вашего имущества. Как утверждают банковские служащие, в одностороннем порядке договор быть изменен не может.
В банке "Райфайзен" сотрудник отдела кредитования физических лиц сообщил, что кредит на сумму в 200 тысяч рублей здесь выдать готовы (конечно, при наличии определенных документов). Кредит выдается на срок от года до пяти лет, под 18,9-19,9% годовых. Здесь нас также уверили, что условия договора не предусматривают для банка возможности в одностороннем порядке повышать взимаемые с клиента платежи либо требовать досрочного погашения кредита.
В "Сосьете Женераль Восток" кор. "Н" сказали, что кредит физическому лицу выдать не могут. Но совсем не в связи с кризисом, а поскольку соответствующий отдел откроется только после Нового года.
Жизненный опыт
Не брал и не буду!

Александр решился-таки взять себе машину. Встречу с автомобилем мечты разделяла ее стоимость, не хватало всего-то 80 тысяч рублей.
Никогда раньше кредиты парень не брал, то есть кредитная история у него была чистейшая. Но в одном из банков ему отказали, и даже пояснили, что слишком мал его рабочий стаж на новом рабочем месте. Да и не местный он, во Владивостоке находится по временной регистрации. Получив отказ, потенциальный автовладелец начал обращаться в другие банки. Но всех почему-то смущал его трехмесячный стаж на нынешнем месте работы... пока он не добрался до последнего.
В этом банке (называть его не будем) обещали, что кредит выдается по предъявлению двух документов - паспорта и водительских прав, например. Однако в результате ему пришлось собрать целую кучу справок: из бухгалтерии о зарплате, из кадров, что он действительно трудоустроен, из милиции, что не привлекался, не был и не состоял. В целом мотали его за бумажками целую неделю. Но на третьи сутки после того, как все было собрано, ему позвонили и сообщили, что в кредите отказано. На этот раз банку не понравилось, что он ранее ни разу не обращался за кредитом. Александр зарекся вообще когда-либо занимать деньги.

Рано радовались.
..
- Взять ипотечный кредит вынудила жизнь, - рассказывает работник одной из рекламных компаний Владивостока Игорь Петровский. - А как иначе приобрести квартиру, если я типичный представитель среднего класса? Воспитывать собственных детей в съемной жилплощади, метаться из угла в угол не хотелось...
Экономические мировые проблемы поставили все с ног на голову. Ипотека и так существенно ужала семейный бюджет, а весть о том, что могут поднять процентную ставку за уже выданный кредит, ввела в шоковое состояние. Рассчитывать в этой связи не на кого. Родственников-миллионеров у нас с супругой нет, а государство, скорей всего, традиционно уклонится от своих обязательств защищать молодые семьи, решать жилищный вопрос и т.п.
В этой ситуации остается лишь ждать. Последняя новость, что Сбербанк повышает процентные ставки для новых кредиторов, уже вызвала некоторый ажиотаж среди заемщиков. Пока по старым займам крупнейший банк России не просит платить больше. Остается лишь с дрожью в ногах рассчитывать, что этого не произойдет никогда. Иначе, в угоду агентствам по сдаче жилья, десятки тысяч молодых семей по всей России окажутся выброшенными на улицу. На этой почве может произойти все что угодно - вплоть до бунта и революции.
Как взял, так и отказался!
В Госдуму внесен пакет законопроектов о потребительском кредитовании. Если он будет принят, заемщики без ущерба для себя смогут отказываться от кредита, а банки больше не будут самовольно менять процентные ставки. И в пакете, кстати, нет ни слова об уголовной ответственности для должников, сообщает "Российская газета".
Зато в законопроектах содержится большой блок мер, направленных на защиту заемщика. Граждане, например, могут получить право отказываться от кредитной сделки в течение двух-четырех недель с момента заключения договора. На этот срок будет действовать так называемый период охлаждения, когда человек вправе передумать и не брать кредит. Еще один важный момент - возможность досрочно гасить заем без штрафных санкций.
Причем параллельно могут быть урезаны права банкиров, своевольно меняющих "правила игры" по уже заключенным договорам. В законе должно быть четко прописано, при каких условиях банкиры вправе ужесточать требования. Среди вариантов - ситуация, когда клиент просрочил платеж несколько раз кряду или размер просрочки превысил определенную долю кредита.


Наверх