66,33 ↓ USD
75,58 ↓ EUR
97,97 ↓ 10 CNY
19 января
Суббота

Экономика

Цены падают - ипотека растет

До конца года ставки по ипотечным кредитам поднимутся, уверены эксперты


Международный финансовый кризис, возможное снижение интереса к российским активам со стороны иностранных инвесторов, удорожание денег внутри страны - все это ведет к изменению банковской политики.
Ставки станут выше

Обслуживать свои ипотечные активы банкам становится все сложнее: инфляция растет, деньги дорожают. Средств не хватает даже Агентству ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) - основному игроку на рынке рефинансирования ипотечных долгов.
Один из первых политику рефинансирования провел Банк России. С 4 февраля 2008 года его ставка была установлена в размере 10,25% годовых. Ранее же составляла 10% годовых. Всего Центробанк в течение этого года повышал ставки четыре раза, и все время на 0,25%. Последний раз это произошло 10 июня, после чего сначала Сбербанк, а потом и частные банки начали активно повышать ипотечные ставки.
В Сбербанке - на 1,25-1,75%, максимальные ставки выросли с 11,5-12% до 11,75-13,25%. В Дельтакредите, с которым работает в частности Примсоцбанк, рублевые ставки повысили на 0,5%, а с 8 сентября увеличат еще на 0,7%. При этом валютные ставки останутся неизменными и составят 7,8%, и, надо сказать, это наиболее оптимальная ставка на региональном рынке. Правда, подойдет она тем, кто верит в то, что доллар расти не будет или, по крайней мере, не превысит уровня 2000-2002 гг., когда он стоил 30 рублей. Банк Москвы, который обеспечивается собственными средствами, в соответствии с общебанковской политикой поднял рублевую ставку до 13,4-15%, оставив валютные прежними.
До последнего времени агентство оставалось последним игроком, не повышающим ставок по ипотечным кредитам. Оно было создано в соответствии с постановлением Правительства РФ от 26 августа 1996 года №1010 для выполнения задач по становлению и развитию системы ипотечного жилищного кредитования в России. АИЖК занимается обеспечением ликвидности российских коммерческих банков, предоставляющих долгосрочные жилищные кредиты населению за счет покупки прав требований по таким кредитам на средства, привлекаемые путем размещения облигаций на фондовом рынке. 100% акций принадлежит государству. Согласно стандартам АИЖК в стране выдается около 60% всех ипотечных займов.
Тем проблематичней ситуация агентства, считают эксперты. С одной стороны, на АИЖК давит рынок капитала с резко возросшими ставками, с другой - это агент государства, который должен воплощать в жизнь программу "Доступное жилье", декларированную властями. Рынок ипотеки не сможет безболезненно пережить политики ужесточения АИЖК. Прежде всего пострадают мелкие и средние банки, которые не осилят новые требования по рефинансированию займов.
...Условия жестче
Чем же это чревато для непосредственных потребителей банковских услуг, то есть для нас с вами? В первую очередь пересмотр участниками ипотечного рынка ставок рефинансирования отразится на ставках, по которым будут выдавать кредит их региональные партнеры. Среди которых, надо заметить, большинство кредитных организаций, работающих на рынке Приморья. Так, например ставка Примсоцбанка на рублевые вклады по программе АИЖК увеличилась на 2%.
Кроме того, теперь заемщик будет платить большую ставку, нежели раньше, значительно усложниться сама процедура кредитования.
Так, ранее процентная ставка зависела от размера первоначального взноса и срока кредита. Теперь к этим параметрам добавился и размер кредита. И понятно, что чем ниже сумма и срок кредита, чем выше первоначальный взнос, тем ниже процентная ставка. И тем меньше будет заметна разница. По программе АИЖК теперь считается самый выгодный кредит в размере до 1,5 млн руб. на приобретение недвижимости стоимостью 3 млн руб. сроком до 10 лет, ставка по нему составит минимальные 13,35%.
- Российские регионы поделены на три группы, что также влияет на размер ставки. Понятно, что исходя из этих позиций самая дорогая ставка будет в банках Москвы и Московской области. Приморские банки, - говорит заместитель начальника отдела продаж Примсоцбанка Анна Демидова, - относятся ко второй группе. И, может быть, разница не столь значительна, но если брать всю сумму, с которой заемщику предстоит расстаться, то счет пойдет на миллионы.
- Так, ставка к средней сумме кредита на средний срок 15-20 лет, выданного со средним размером первоначального взноса 50% от стоимости жилья, вырастет всего на 0,2%, - поясняет в своем интервью РБК директор департамента коммуникаций АИЖК Анна Ярцева.
Правда, от себя заметим, ипотечные продукты с подобными параметрами редко пользуются спросом. А вот ставки по кредитам, пользующимся особой популярностью среди россиян, вырастут более чем заметно. Речь идет о суммах свыше полутора миллионов с первоначальным взносом менее 20%.
Обобщая же прогнозы экспертов, можно сделать следующий вывод: в среднем ставки могут вырасти на 1-2 процентных пункта. Если же говорить о более долгосрочных прогнозах, то на 2010 год размер ставки может составить 14-15% с последующим понижением к году президентских выборов.
Но при этом удорожание ипотеки не единственное негативное следствие действий АИЖК для заемщиков. "Переход от типовых к индивидуальным ипотечным продуктам означает, что узнать окончательную ставку по кредиту заемщик сможет лишь после комплексной оценки банка, то есть фактически перед подписанием кредитного договора, - пишет "КоммерсантЪ". - Это сильно затруднит сравнение ипотечных продуктов разных банков и сделает выбор неоптимальным".
- Впрочем, необязательно - некоторые банки пошли более простым путем, в частности Примсоцбанк, проведя предварительный анализ и установив для себя фиксированную процентную ставку, - говорит Анна Демидова. - Так что клиент во время консультации с персональным менеджером будет знать, на какую ставку он может рассчитывать.
Впрочем, стагнация рынка ипотеки (именно это пророчат эксперты) может привести к падению цен на недвижимость, что в принципе большинство из нас радует...


Наверх