59,49 ↓ 100 JPY
90,44 ↓ 10 CNY
64,22 ↓ USD
54,13 ↓ 1000 KRW
Владивосток
Владивосток
+8° ветер 6 м/c
EN
14 октября
Понедельник

Общество

Да я за него ручаюсь! - А вы хорошо подумали?

Поручителями становятся добровольно, а вот лишаются этого статуса зачастую по решению суда, выплачивая за заемщика свои собственные деньги

Юлия Щетинюк
Во Владивостоке в одном из банков висит предупреждение: "Берешь кредит для друга - платишь сам!" Конечно, это не аксиома, но задуматься все же стоит.
Так, согласившись стать поручителем, меньше всего мой знакомый предполагал, что ему придется больше года самому платить за новый компьютер своей коллеги. Ту попросту уволили с работы, а потому... "ну нет у меня денег, и все!". Позже выяснилось, что эта обаятельная девушка пользовалась славой не совсем честного человека.
Больше мой знакомый ни за одного, даже самого близкого, друга поручителем не выступал. Хотя ранее, как и подавляющее большинство наших граждан, считал: его подпись на кредитном договоре - некая формальность. И уже тем более он не знал, что в судах Приморского края рассматриваются десятки дел о взыскании долгов с тех, кто в свое время, не задумываясь, выступил гарантом заемщика.
Поручители добровольно не приходят
Сегодня в России поручители требуются при оформлении каждого третьего крупного кредита, выдаваемого банками физическим лицам. Их ответственность четко прописывается в кредитном договоре: если заемщик не погашает взятую сумму, долги перед банком переходят к товарищу, выступившему гарантом его платежеспособности. Так что тот, кто думает заработать на поручительстве (развит у нас и такой бизнес), здорово рискует.
По словам сотрудника одного из владивостокских агентств по розыску должников, в каждом десятом случае можно говорить о мошенничестве (причем не только со стороны заемщика). Поэтому банки и подстраховываются. Поручительство для них - дополнительная гарантия возврата кредита и снижение риска его выдачи недобросовестному клиенту, к примеру, с поддельным трудоустройством.
Надо отметить, что поручитель нужен не всегда. Так, некоторые банки требуют одного гаранта при сумме кредита от 45 000 до 300 000 рублей и двух - если речь идет о более значительной сумме. Другие - только, когда размер займа превышает 750 000 рублей. Поручителями могут выступать как физические, так и юридические лица (допустим, работодатель). Однако последние ручаются за своих работников нечасто, ведь в этом случае необходимо предоставить определенные финансовые документы.
По словам опрошенных "Н" банковских сотрудников, случаев, когда поручителю приходится расплачиваться за заемщика, не так уж мало. Если не удается договориться полюбовно, кто и как будет погашать долг - уже определяет суд.
- Заемщик и поручитель (а их может быть и несколько) несут перед банком солидарную ответственность. Так что если кредит не выплачивается, то банк подает в суд на обоих, - рассказывает юрист Галина Антонец. - После того, как банк получит исполнительный лист на каждого ответчика, долг будет взыскиваться с того, кто располагает средствами, необходимыми для погашения задолженности. Но свои деньги банк, по решению суда, получит с должников в любом случае. Суммы будут удерживаться даже с пенсии. И даже если поручитель скончается, не успев погасить долги, они перейдут к родственникам, принявшим его наследство.
К тому же пока дойдет до судебных разбирательств, может пройти не один месяц. А в это время на сумму кредита набежит солидная пеня. И все неустойки и судебные расходы также обязан погасить ответчик.
Говорят, что отдельные поручители, к которым обращаются с требованием погасить долг, протестуют достаточно бурно. Но кредитный договор - официальный документ, а потому за свою подпись в поддержку друзей и знакомых придется отвечать финансово. Хотя, исходя из общероссийской банковской практики, лишь каждый двенадцатый проблемный кредит требует в погашении долга участия поручителя.
По словам представителей московских коллекторских агентств, в каждом десятом случае при взыскании долгов они работают именно с поручителями, а не с заемщиками. Их приморские коллеги такой статистики не имеют, но говорят, что готовы работать с любым, кто должен деньги.
Кредит - другу, себе - историю
У каждого банка свой подход к должникам. Одни уже на 10-й день просрочки, не дожидаясь передачи дела в суд, требуют от поручителя в течение 5 дней заплатить долг заемщика. Другие придерживаются более лояльной позиции.
- Согласно кредитному договору обязательства по возврату основного долга и процентов в первую очередь ложатся на клиента, - рассказывает менеджер отдела прямых продаж ВТБ-24 (ЗАО) Юлия Зонова. - При этом по договору поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком только в случае, если последний не выполняет свои обязательства.
С 2005 года в России действует Национальное бюро кредитных историй. Поэтому хочу предупредить, что, как только у клиента образуется просрочка платежа, страдает кредитная история и заемщика, и поручителя. Чтобы не попасть в такую ситуацию, следует поручаться за надежных, хорошо знакомых вам людей. И прежде чем подписать договор, его следует внимательного прочесть. С другой стороны, не надо бояться выступать поручителем, так как вам и самому может понадобиться банковский кредит, а значит, и человек, который выступит гарантом вашей платежеспособности.
Но учтите: поручившись за кого-то, вы уменьшаете сумму кредита, который могли бы получить сами. Дело в том, что при расчете его суммы будет браться во внимание не полный ваш доход, а лишь та часть, которая могла бы оставаться у вас, если бы вы выплачивали долг вместо заемщика.
Основные нормы ответственности поручителей определены Гражданским кодексом РФ. Поручитель обязывается перед кредитором отвечать за исполнение должником его обязательства полностью или частично (в зависимости от того, что предусмотрено кредитным договором). При этом если долг уплатил поручитель, к нему переходят права кредитора: он вправе требовать от должника возмещения убытков. В этом случае банк-кредитор обязан передать поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику.
Отказаться от ответственности по поручительству нельзя. Она прекращается в трех случаях: когда долг погашен, когда он переведен на другое лицо и когда договор устанавливает определенный срок поручительства. ("Рокфеллер.ру")

Как правило, и сами заемщики, уговаривая своих знакомых и родных выступить их поручителем, не догадываются о том, насколько серьезную ответственность они на себя берут. Ведь поручитель наравне с ними будет рисковать своим имуществом и деньгами. Ведь даже если у человека сегодня стабильный заработок, никто не застрахован, например, от длительной болезни, потери работы и т.д.
Поэтому десять раз подумайте, особенно если ваш знакомый меняет место работы несколько раз в году. И если не хотите участвовать в длительных судебных тяжбах, при заключении договора поручительства изучайте и оговаривайте условия своей ответственности заранее.
Вы можете стать кем-то вроде поручителя (без закрепления этого статуса юридически) и без собственного ведома. Так некоторых людей, покупающих в магазинах вещи с помощью экспресс-кредита, просят дать телефоны своих друзей, которые смогли бы подтвердить платежеспособность заемщика. Если кто-то дал ваш номер, не переживайте: у вас вежливо интересуются - действительно ли такой-то человек имеет постоянный доход. Но если вдруг этот самый товарищ просрочил платеж, то ждите звонков с вопросом "А когда он заплатит? Проживает ли он сегодня по тому же адресу" и т.д.
Комментарий психолога
Дружба дружбой, а деньги врозь

Согласитесь, когда твой хороший знакомый или родственник просит его поддержать, то крайне неудобно отказывать. Вроде бы и в хороших отношениях находитесь, и помочь вы не против, но долги, тем более чужие, - столь неприятное дело... Как в таком случае отказать, чтобы не выглядеть последним жлобом?
- Если человек, которому предлагают выступить поручителем, чувствует, что ничего страшного и опасного для него в этом конкретном поручительстве нет, что товарищ его не подведет, то почему бы и не помочь, - убежден психолог психологического центра системного консультирования Игорь Клименко. - Но если возникло ощущение, что нести такую нагрузку будет сложно, следует сказать об этом прямо: "Я уважаю тебя как друга, но для меня это большая дополнительная ответственность, как психологическая, так и финансовая. Боюсь, с этим не справлюсь, ведь в случае чего рискую не только я, но и моя семья".
Однако при этом следует дать понять товарищу: вы все равно остаетесь друзьями. Возможно, вы порекомендуете другие варианты: например, обратиться в банк, где поручителей не требуется. Или приведете собственный опыт общения с той же кредитной системой: "Да, кредит был тяжелый, но я вышел из него таким-то способом". При этом ваш знакомый сможет дополнительно оценить степень риска и понять, готов ли он взять его на себя.
Надо уметь говорить "нет". Особенно, если чувствуешь, что финансовое обязательство будет обузой. Здесь не может быть обид. А если они появляются, значит, человек не совсем понимает, что такое дружба и какова ее суть.
История из жизни
В ответе за незнакомку

... К жительнице пенсионного возраста, назовем ее Лидией Петровной, обратилась дальняя родственница и слезно просила выступить поручителем для ее очень хорошей знакомой, которой требовались деньги для развития бизнеса.
Лидия Петровна засомневалась, тем более что на тот момент была безработной. Но родственница уж очень просила, пообещав не обременять бумажными делами: надо будет лишь раз прийти в банк и поставить подпись. При этом никаких обязательств. Только в банке женщина узнала, что потенциальная коммерсантка берет кредит в 500 000 рублей.
О том, что "бизнес-леди" взяла не один, а два кредита по 500 000 рублей каждый (формальный поручитель нашелся и во втором случае) в разных банках, стало известно позже, когда знакомой родственницы Лидии Петровны и след, что называется, простыл.
Естественно, банки, которым все равно - кто и как стал гарантом займа, через суд потребовали возвращения долга и досрочного взыскания процентов по договору. В мае этого года суд выносит решение, по которому каждая из горе-поручительниц (основную должницу они видели единственный раз, когда подписывали банковский договор) должна вернуть около 800 000 рублей!
Женщины, а обе они живут далеко не богато, решили найти вогнавшую их в долги мошенницу через милицию. Но отыскать ее правоохранительные органы не могут до сих пор. Зато поручительницы никуда теперь от своих обязательств не уйдут и, судя по всему, будут рассчитываться с банками до конца своих дней.

Поделиться:

Наверх