58,56 ↓ 100 JPY
93,26 ↓ 10 CNY
64,49 ↓ USD
53,99 ↓ 1000 KRW
Владивосток
Владивосток
+11° ветер 1 м/c
EN
21 мая
Вторник

Рекламные материалы

Мнение экспертов: стоимость ипотечного кредитования в России необоснованно завышена

Уровень доходов позволяет большей части населения РФ улучшить свои жилищные условия исключительно благодаря использованию механизма ипотечного кредитования.

Уровень доходов позволяет большей части населения РФ улучшить свои жилищные условия исключительно благодаря использованию механизма ипотечного кредитования. Плохо это или хорошо – решать экспертам. Сегодня наших сограждан больше волнует вопрос о том, почему в России такие дорогие ипотечные кредиты? Кстати, в странах Евросоюза стоимость ипотечного кредитования колеблется в пределах от 3 до 5 %. И это при условии, что там уровень доходов на душу населения в несколько раз выше, нежели в РФ.

О факторах, оказывающих влияние на стоимость ипотечного продукта

Размер процентной ставки – величина, зависящая от множества факторов. Главными причинами её завышения являются:

1. Недостаток у финансово-кредитных учреждений собственных оборотных средств.

Как следствие, банки сами вынуждены кредитоваться у своих иностранных партнёров, в ЦБ, а также использовать различные финансовые инструменты. Учитывая то обстоятельство, что заёмный ресурс стоит денег (плюс «накрутка» своего процента), на выходе получаем завышенную стоимость ипотеки.

Кстати, в мировой практике данная проблема решается за счёт вкладов населения, однако у нас в стране уровень его доходов настолько невелик, что у большинства людей попросту нет лишних денег или уровень доверия к банкам крайне низкий.

2. Привязка к ключевой ставке ЦБ.

Главным регулятором деятельности банковской системы в нашей стране является Центробанк, одной из обязанностей которого является утверждение ключевой ставки. Так вот: проценты, которые взимают банки в виде платы за пользованием кредитом, напрямую зависят от ключевой ставки ЦБ. С ростом ключевой ставки поднимается и процентная (и наоборот).

3. Высокие инфляционные ожидания.

Стоимость выданного кредита в обязательном порядке должна учитывать коммерческие риски, одним из которых является высокий уровень инфляции.

4. Банальное жадность и желание получить прибыль в наиболее высоком размере.

Таким образом, стоимость ипотечного кредита можно описать в виде следующей формулы: банковский процент = коммерческие риски (включая инфляционные ожидания) + стоимость привлечённых ресурсов + норматив заложенной прибыли.

В итоге за тридцать лет пользования ипотекой под 12 % годовых заемщик переплачивает 260 процентов. Да, а ведь были старые добрые времена СССР, когда стоимость кредита под приобретение жилья составляла около одного процента!

А каков в этом деле интерес банка?

Взимая с клиентов непомерно высокие проценты, банки получают на выдаче ипотечных кредитов колоссальную прибыль. И это при условии, что никаких реальных рисков для них не существует.

Рассмотрим пример: в случае, если клиент окажется неплатёжеспособным, банк попросту продаст предмет залога (как правило, это квартира, купленная в ипотеку). В противном случае он получит своё сполна, включая прибыль, составляющий 260 %. Согласитесь, что заработать на клиенте более чем две стоимость квартиры – это впечатляет.

И далее: путём несложных расчетов можно убедиться в том, что, установив плату за пользование кредитом даже на уровне 5-6 % годовых, банки отнюдь не останутся внакладе.

В заключение

Если говорить о перспективах развития рынка ипотечного кредитования в России, то, по мнению экспертов, они весьма заманчивы. Однако для этого необходимо выработать новые подходы со стороны государства к деятельности банковского сектора вообще и рынка ипотечного кредитования в частности. В противном случае невозможно рассчитывать на стабильное функционирование и развитие строительной отрасли в ближайшие 20-40 лет.

Поделиться:

Наверх