Александр Ивашкин: Половина активного населения Приморья находится в состоянии перманентной кабалы

Александр Ивашкин: Половина активного населения Приморья находится в состоянии перманентной кабалы

Объем просроченных кредитов вырос на 15 – 20% и в 2017 году могут начаться массовые дефолты населения по кредитам со всеми вытекающими последствиями

Предложения от банков взять кредит на те или иные цели зазвучали с новой силой. Эту рекламу можно увидеть по всем ТВ-каналам, на домашние адреса приходят письма от банков с обещанием райской жизни, на каждом углу предлагаются экспресс-займы и т.д. Магазины по-прежнему провоцируют новыми моделями телефонов и прочих гаджетов, "умной" бытовой техникой, брэндовыми нарядами, хочется сделать ремонт, подумать об отпуске, поправить здоровье, озаботиться об образовании для детей и т.д. Расходы, расходы, расхода. Кстати, в апреле месяцы в Приморье среднедушевой доход населения упал почти на 5% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Численность экономически активного населения в апреле 2016 года составила, по итогам обследования населения по проблемам занятости, 1,05 млн. человек, т.е. 54.4% общей численности населения края. В их числе 980,3 тыс. человек были заняты в экономике и 68,3 тыс. человек не имели занятия, но активно его искали. О том, как выстраивают отношения приморцы с банками, кредитными учреждениями, ЕНВ рассказал председатель некоммерческого партнерства "Лига финансовых институтов" Александр Ивашкин.

 Насколько критичны показатели закредитованности населения в Приморском крае?

Во-первых, хочу сразу сказать о том, что в последнее время падение реальных доходов и зарплат населения на фоне роста тарифов и цен на все и вся в Приморье стало беспрецедентным. Следствием этого явилось увеличение количества граждан с доходами ниже прожиточного минимума. Сейчас приблизительное количество бедных, а в некоторых населенных пунктах края - просто нищих граждан, составляет 15%. До 2012 года этот показатель колебался в районе 5%, но тогда в категории статистики совсем не было т.н. нищих, т.е. тех, кому элементарно не хватает даже на еду!

Падение уровня общих зарплат в затратах компаний, работающих на территории Приморья, пока не остановлено. Вкупе с набирающей обороты безработицей (включая "теневую занятость" и "скрытую" безработицу) это стало предпосылкой к росту неплатежей. И, как снежный ком, увеличивающейся задолженностью населения перед банками, энергетиками, коммунальщиками, кредитными конторами. Добавьте ко всему этому снижение потребительского спроса - первый и самый важный симптом высокой закредитованности населения. У людей элементарно нет денег! Все больше финансовых усилий приморские домохозяйства направляют не на потребительские расходы, а на погашение кабальных задолженностей. И очень абсурдной выглядит ситуация, когда приморцы начинают искать выход в ...кредитах, возвращать которые в состоянии уже далеко не все. Разумеется, все это - факторы влияния общей рецессии на экономику края.

Что касается самого вопроса, то в классическом понимании закредитованность населения - это превышение допустимого уровня среднего ежемесячного платежа по кредиту относительно ежемесячного среднего дохода заемщика. В современной банковской практике принято считать, что доля расходов домохозяйств на обслуживание кредитов не должна превышать 50% от уровня доходов. На основании собранных нами статистических данных (в т.ч. по розничному товарообороту в крае), расчетов и экспертных оценок - уже сегодня одна треть от всех приморских заемщиков тратит на выплату задолженности по кредитам и на оплату тарифов монополистов (ЖКХ, Примтеплоэнерго, Водоканала, ж.д. перевозчиков, энергетиков и др., включая в несколько раз возросший обязательный платеж ОСАГО) более 80% от своих доходов. А ведь есть еще различные статьи расходов в бюджете домохозяйства, типа затрат на полноценное питание, необходимую одежду, медицинское обслуживание многое другое.

Все это позволяет утверждать, что весьма существенная часть населения края находится в состоянии перманентной долговой кабалы, и они уже не в силах  расплатиться! По нашим экспертным оценкам более четверти всего населения Приморья - 520 тыс. человек (население края 1,9 млн. человек) имеют кредиторскую задолженность перед МФО и банками, при этом около 54 тысяч граждан в крае имеют серьезную просрочку (более года).

Закредитованность людей привела к тому, что в среднем один должник имеет более одного кредита (средний показатель по РФ- 1,3, а в Приморье - 1,7). Просроченной задолженностью чаще всего грешат те, кто берет в долг с помощью кредитных карт (40% заемщиков) и оформляют кредит наличными (30%).

В прошлом году началась новая волна роста закредитованности, которая до сих пор не остановлена. Это связано с "проеданием" населением своих сбережений. Под ударом оказались те, кто в свое время взял слишком большой кредит в надежде на стабильную экономическую ситуацию и постоянство работы. Некачественным заемщикам такие суммы бы кредиторы не дали, а вот стабильным одобрили. Однако экономическая ситуация в крае лучше не становится. Напротив! К тому же на рынке труда наблюдается ухудшение условий. И все это на фоне отказа большинства работодателей от индексации заработной платы в связи с оптимизацией расходов.

Какие есть подходы к решению этой проблемы?

В ситуации возрастающей закредитованности населения есть два реально возможных подхода к исправлению ситуации.

Первый - это надежда на резкий спрос на рабочую силу, повышение заработных плат, стабилизация экономической ситуации в Приморье, "раскрутка" инфраструктурных проектов в рамках специально для Приморья предоставленных Новыми Условиями Хозяйствования (НУХ) - ТОРы, Свободный порт Владивосток и т.д. Второй - масштабная реструктуризация задолженности населения Приморья (Дальнего Востока!?) под контролем ЦБ и Минфина. Речь не идёт о списании долгов, т.к. помогать нужно только тем, кто берет на себя финансовую ответственность. Например, при потере работы заёмщик может получать отсрочку по исполнению обязательств перед кредитором. Ведь в конечном итоге - от того, как будет построена реструктуризация долгов закредитованных физлиц, зависит работоспособность банковской системы на Дальнем Востоке и финансовое "самочувствие" всех граждан Приморья.

-К каким последствиям в экономике Приморского края может привести чрезвычайная закредитованность населения?

Пока вы, уважаемый читатель, знакомитесь с этим материалом, объем просроченных кредитов в Приморье продолжает расти. Прогноз темпов просрочки этого года к прошлому году -15-20%. Другими словами, если так пойдет и дальше, то к началу 2017 года начнутся массовые дефолты населения по кредитам со всеми вытекающими отсюда последствиями - судами, арестом имущества должников, запретом выезда за границу и использованием других инструментов исполнения решений судов сотрудниками ФСCП и коллекторских агентств. Однако такой страшный сценарий возможен только в случае, если все, от кого зависит экономика края, станут бездействовать и кормить жителей края разговорами про "светлое будущее". Сегодня, чтобы вернуть экономические показатели развития Приморья на уровень 2010-2013 годов, экономика края должна резко измениться в ближайшее время!

Есть мнение, что банки сами предлагают своим должникам новые кредиты, для того, чтобы закрыть прошлые задолженности. Тем самым – заёмщик ещё глубже влезает в кабалу. Что обычно предлагают банки своим заёмщикам, чтобы облегчить оплату кредита? Если оценить объективно – эффективна ли такая "помощь" на самом деле - брать один кредит, чтобы заплатить предыдущий?

Система кредитования населения в Приморье, в России, как и во всём мире, устроена по принципу пирамиды - порой погашение и обслуживание старых кредитов обеспечивается выдачей новых. Но если ставки кредитов остаются высокими (как в последнее время), а выдача кредитов замедляется, эта пирамида перестаёт работать. В результате люди выплачивают больше, чем занимают. В последнее время распространение получила практика, когда у одного заемщика несколько кредитов. Причин тому несколько: перекредитование, как единственный способ погасить предыдущую задолженность, переоценка собственных финансовых возможностей и отсутствие долгосрочного планирования семейного бюджета.

Как на Ваш взгляд можно регулировать менталитет заемщика? Есть ли общие черты, которые связывают должников?

Думаю, читателям будет интересен опыт взаимодействия населения, банков и регулирующих органов США в области кредитования. Совсем недавно в составе международной делегации мне довелось встретиться с различными специалистами финансовой отрасли ведущей экономики мира, посетить крупные исследовательские центры и ВУЗы, работающие в области "финансовой грамотности", ознакомиться с работой государственных регулирующих органов на уровне штатов и правительства США. Безусловно, разумным и правильным было бы учитывать опыт других стран при создании наших подходов к данному вопросу, тем более что некоторые моменты заслуживают внимания и могут быть использованы в российских условиях: чужой опыт не бывает лишним.

До относительно недавнего времени в США оставалась "острой" проблема финансовых и особенно кредитных отношений с участием потребителей. Однако, концепцию создания отдельного органа по защите прав потребителей на финансовых рынках смогли воплотить лишь тогда, когда для этого наступил час "Х"- кризис, рецессия 2007-2009 годов. Быть может, сыграло роль то обстоятельство, что "провал финансового рынка" Америки в то время сопровождался всплеском государственной активности. У экономистов, юристов, чиновников и, наконец, политиков США, знакомых с поведенческой (бихевиористской) экономикой (behavioral economics), к тому времени был сформулирован манифест о том, что дополнительное регулирование данной области между Потребителем и финансовыми учреждениями послужит развитию финансовой отрасли, благоприятно скажется на финансовом рынке и ускорит инновации в нем. Именно на этом фоне общественного обсуждения приводилась аналогия с тем, что контроль качества промышленных и пищевых товаров привел к резкому повышению их безопасности и внес лепту в технический прогресс. Слово "подталкивание" (nudge) - начали использовать для обозначения, как самой поведенческой экономики, так и сформировавшегося на ее основе нормативного подхода к государственному регулированию. Суть идей бихевиористов заключалась в том, что совершаемые индивидами (потребителями) поведенческие ошибки являются "предсказуемыми" даже тогда, когда такие ошибки имеют аномальные свойства. В вопросах собственного благосостояния реальные люди очень часто выступают далеко не лучшими судьями. Поэтому в определенных обстоятельствах даже компетентные, функционально успешные "фокус-группы" начинают действовать иррационально, в ущерб собственным долгосрочным интересам. Люди действуют, не отдавая себе отчета в возникающих рисках, взваливая на себя неподъемные финансовые обязательства, проявляя порой невероятную недальновидность, стремясь как можно скорее и любой ценой получить имущество или услугу.

Изменение, даже в мельчайших деталях, модели поведения или навыков бывает иногда достаточно, чтобы финансовое поведение индивидов стало совершенно другим. Отсюда закономерно родился вывод: качество принимаемых потребителем решений может быть значительно улучшено, если государство начнет влиять и регулировать эти взаимоотношения. На мой взгляд, именно этот постулат был заложен в основу "финансовой защиты", "финансовой грамотности", "финансовых возможностей" потребителя США!

Работодателями давно замечено, что люди плохо работают, если у них возникли финансовые проблемы. Увы, но сегодня именно финансы становятся в полном смысле слова "Альфой и Омегой" нашего повседневного бытия. Почему люди на почве финансов разводятся, меняют работы, а порой и образ жизни? Почему женщины порой принимают другие финансовые решения, чем мужчины? Какова шкала ценностей и приоритетов в каждом возрасте во взаимоотношениях с деньгами и финансовыми институтами? Возникающие психологические проблемы, с которыми сталкиваются отдельные потребители финансовых услуг - это постоянное чувство обеспокоенности, стыда за неспособность заплатить по долгам в текущем месяце, потребность скрыть от собственного окружения и семьи визиты коллекторов и пр. Эти заботы одинаковы для потребителя, попавшего в трудную жизненную ситуацию в любой стране мира. По сути, потребитель сегодня беспомощен перед лицом мощности маркетинга банков и финансистов, а порой потребителя просто "используют" в своих целях многочисленные "финансовые пылесосы", принося в жертву его интересы. Многообразие и сложность финансовых услуг - будь то "беспроцентный" (правда, что-ли!?) кредит, доля в хэдж-фонде, денежный вклад в незнакомый инвестфонд, банк или в пай кредитного кооператива, на деле может оказаться банальной "схемой Понзи" (Ponzi scheme). Так в Америке называют аналог российской пирамиды "МММ". Все это порождают необходимость в большем и в более широком спектре информации, чем потребитель имел ранее и имеет сейчас.

Кредитный бум в России давно и прочно захватил население. И если еще десяток лет назад банки буквально уговаривали взять кредит, то в какой-то момент население вошло во вкус и "раскусило" цену кредита. Было ли готово население к кредитному буму? Сразу отвечу - нет, потому как значительная часть приморцев, как и россиян в целом, живя в кредит, продолжает залезать в кабалу, зачастую покупая то, без чего можно обойтись.

На мой взгляд, главная опасность для любого заемщика в Приморье заключается в том, что любые финансовые изменения, как внутренние (попал в трудную жизненную ситуацию), так и внешние (экономический спад как у нас сейчас в Приморье) могут заставить человека (семью, домохозяйство) паниковать и пересматривать свои бюджеты. Большинство нормальных граждан-заемщиков не были готовы ни к резкой инфляции, ни к поднятию тарифов, ни тем более к росту цен. Поэтому задача чиновников и банкиров очень тактично и осторожно, порой филигранно, менять условия, увеличивающие расходы своих граждан, но так, чтобы они при этом не страдали… Увы, учитывая весь предшествующий опыт, понимаешь: надеяться на это – бессмысленно.

Метки: банк, дефолт, кредитование, Приморский край

 

Другие новости рубрики

Татьяна Вшивкова: Некоторые чиновники в Приморье висят на волоскеТатьяна Вшивкова: Некоторые чиновники в Приморье висят на волоске
15 мая 2017, 09:00 2
Биолог рассказала о вырубке деревьев в парке Академгородка, угольной пыли в Находке и экологии Приморья
Александр Ивашкин: Зачем нужно поднимать МРОТ?Александр Ивашкин: Зачем нужно поднимать МРОТ?
08 мая 2017, 00:00 1
Председатель Лиги финансовых институтов об инициативе премьера Медведева и о том, как повышение МРОТ поможет развитию экономики Дальнего Востока
Инга Клокова: Мы выдадим столько кредитов на посевную, сколько будет нужно регионуИнга Клокова: Мы выдадим столько кредитов на посевную, сколько будет нужно региону
20 апреля 2017, 14:00
Россельхозбанк профинансировал приморских аграриев на сумму свыше 74 млн. рублей по новому механизму льготного кредитования

Последние новости

Ростехнадзор разработал правила эксплуатации подъемных сооружений для инвалидовРостехнадзор разработал правила эксплуатации подъемных сооружений для инвалидов
сегодня, 00:00
Порядок был разработан по поручению правительства
Во Владивостоке утвердили результаты праймериз "Единой России"Во Владивостоке утвердили результаты праймериз "Единой России"
вчера, 22:10 5
28 мая правящая партия отбирала кандидатов в Думу города Владивостока
В Находке возбуждено уголовное дело в отношении адвокатаВ Находке возбуждено уголовное дело в отношении адвоката
вчера, 19:40
Адвокат обманным путем получил 1,5 миллиона рублей

От первого лица

Самые популярные

Горячие обсуждения

29.05.2017 22:10
19.05.2017 18:00
18.05.2017 17:30
22.05.2017 16:20

Все комментарии

Метки

авто администрация Владивостока Артем бюджет Владивосток выборы ГИБДД Дарькин депутаты детские сады дороги Дума Владивостока ЖКХ интернет кино Китай кризис Луч-Энергия Медведев милиция Приморский край прокуратура Путин Пушкарев Саммит АТЭС-2012 строительство суд убийство УВД футбол

Все метки